هل أنت بحاجة إلى قرض؟ لقد مررنا جميعًا بهذه الفكرة عدة مرات في حياتنا، يجب أن تكون على دراية بأنواع القروض المتاحة وما إذا كنت تستطيع تحملها!
هل أنت بحاجة إلى قرض؟ لقد مررنا جميعًا بهذه الفكرة عدة مرات في حياتنا، يجب أن تكون على دراية بأنواع القروض المتاحة وما إذا كنت تستطيع تحملها!
لذلك إذا كنت من بين العديد من الأشخاص في العالم الذين يمتد خيالهم إلى ما هو أبعد من وضعك الحالي ويشجعك على تخيل احتمالات غير موجودة بعد، فأنت بحاجة إلى قرض.
ربما تريد سيارة جديدة، ربما تريد أن تبدأ مشروعك الخاص، ربما لديك حدث مهم قادم، مثل عطلة أو حفل زفاف، وتريد الاستمتاع به على أكمل وجه.
أو ربما ترغب في تحقيق الحلم الأمريكي الجوهري بشراء منزلك الخاص على قطعة أرض خاصة بك.
أخبار سيئة؟ ليس لديك المال الكافي لمثل هذا الاحتمال، لكن انتظر، هناك العديد من القروض التي يمكن أن تساعد في تحقيق هذه الاحتمالات، ونحن هنا لنخبرك عنها.
لذا استقر، واجلب خيالك، واجلب الآلة الحاسبة الخاصة بك، وحان الوقت للتعرف على الأنواع الشائعة للقروض.
تختلف أنواع القروض:
• قروض السيارات
• قروض الأعمال
• قروض المنزل
• قروض شخصية
• القروض الطلابية
• قروض توحيد الديون
قروض السيارات
قروض السيارات هي نوع من القروض المغلقة التي يعرفها معظم الأمريكيين، ويمكنك الحصول على قرض سيارة مباشرة من الوكالة أو عن طريق التسوق في أحد البنوك المحلية.
هناك أيضًا بعض المقرضين الوطنيين الذين يقدمون قروضًا للسيارات بأسعار تنافسية، وعادة ما يكون من الأفضل سداد قرض السيارة الخاص بك عن طريق التداول في سيارة ذات قيمة سوقية مناسبة أو الدفع نقدًا للدفعة الأولى.
ومع ذلك، فإن الدفعة الأولى ليست ضرورية تمامًا، وهناك العديد من الوكالات التي تقدم استردادًا نقديًا عند التوقيع عندما تقوم بالتمويل مباشرة من خلال الوكالة.
يمكن استخدام هذا الاسترداد النقدي لتقليل الدفعة الأولى على أصل القرض، وهناك العديد من صفقات التمويل 0٪ على قروض السيارات التي يمكنك التأهل للحصول عليها بائتمان ممتاز.
قروض الأعمال
تبدأ معظم الأعمال التجارية بتمويل الأفراد، مما يعني المدخرات الشخصية وبطاقات الائتمان وأموال الأسرة، ولكن عندما يحين وقت الارتقاء بعملك التجاري إلى المستوى التالي، تصبح القروض التجارية أمراً ضرورياً، حيث يمكن لأصحاب الأعمال الحصول على قروض لشراء معدات أو أصول جديدة لشراء الطوب أو المخزون أو إدارة التدفق النقدي.
قروض المنزل
يتم تقديم قروض المنزل، والمعروفة أيضًا باسم الرهون العقارية، من خلال البنك الذي تتعامل معه. للحصول على قرض عقاري، ستحتاج إلى مقابلة مسؤول القرض الذي يدير درجة ائتمان الرهن العقاري الخاصة بك، والتحقق من دخلك، وإخبارك بالمبلغ الذي يمكنك تحمله من المنزل.
من الأفضل أن تحصل على موافقة مسبقة من البنك الذي تتعامل معه قبل الذهاب إلى السوق لشراء منزل؛ لأنك تريد أن تعرف المبلغ الذي يمكنك تحمله قبل الالتزام بشراء منزل جديد.
نظرًا لأن الرهن العقاري مرتبط بمنزلك، فإن التخلف عن سداد قرض المنزل سيؤدي إلى حجز الرهن، تمامًا كما هو الحال في الاحتكار، يحدث حجز الرهن عندما يظهر البنك للمطالبة بممتلكاته.
لماذا تسمح البنوك بحجز الرهن على منزلك؟ لأنه حتى سداد الرهن العقاري الخاص بك، يكون منزلك مملوكًا بشكل قانوني من قبل البنك.
الرهن العقاري النموذجي هو قرض مدته 30 عامًا، ولكن يمكنك دائمًا إعادة تمويل رهنك العقاري بسعر فائدة أقل، وتتراوح معدلات الرهن العقاري عادة من 3٪ إلى 5٪، لكن هذا الرقم يتقلب مع السوق.
القروض الشخصية
القروض الشخصية هي النوع الأكثر عمومية من القروض حيث ليس لها غرض محدد.
يمكنك الحصول على قرض شخصي للذهاب في إجازة أو دفع تكاليف حفل زفاف أو تجديد منزلك، حتى أن البعض يأخذ قرضًا شخصيًا لتركيب حمام سباحة في ممتلكاتهم.
ولكن، مثل جميع القروض، فإن القروض الشخصية ليست مجرد "أموال مجانية" - فالقروض الشخصية تتقاضى فائدة تتراوح بين 8 و 18٪، لذلك يتعين عليك سدادها.
لهذا السبب، إذا كنت ستحصل على قرض شخصي، فيجب أن يكون هناك سبب وجيه، إذا كنت تقوم ببناء مجمع، فاكتشف فتعرف على عائد الاستثمار (ROI) الذي ستوفره لك عملية الشراء على قيمة منزلك.
إذا كنت تقوم بإعادة الديكور - لماذا؟ هل ستنشئ مكتبًا منزليًا يعمل بكامل طاقته للشركات التي يمكن أن تولد المزيد من الدخل؟ أو ببساطة لأنك تريد ذلك؟
على الرغم من أن معدلات الفائدة على القروض الشخصية أقل من معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان، إلا أنها لا تزال شكلاً من أشكال الديون، ومع ذلك، يأخذ الأشخاص أحيانًا قروضًا شخصية بين العمل لأنهم يعرفون أن راتبهم الجديد سيغطي تكلفة القرض ويحتاجون إلى التدفق النقدي لدفع فواتيرهم.
إذا كان القرض الشخصي سيمنعك من تدمير سجلك الائتماني، فهناك خيارات متاحة من خلال مواقع الإقراض من الأقران والتي ستمنحك المرونة في الحصول على أموال في حسابك الجاري في غضون أيام قليلة، فتأكد من التحقق مما إذا كانت هناك غرامات للدفع المسبق على قرضك الشخصي، لأن هذا أحد أنواع القروض التي تستحق السداد بسرعة والمضي قدمًا.
القروض الطلابية
يمكن أن تكون قروض الطلاب قروضًا فيدرالية أو خاصة للطلاب، يتم دفعها مباشرة إلى جامعتك أو كليتك.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض طالب زائد - مما يعني أنك مؤهل للحصول على أموال أكثر من تكاليف التعليم - فستتلقى الدفعة الزائدة على شكل شيك أو إيداع مباشر.
تقدم قروض الطلاب الفيدرالية أقل معدلات الفائدة، وسياسات سداد مرنة، وتعتبر جميعها أسهل قروض الطلاب التي يمكنك الحصول عليها. تعتمد القروض الفيدرالية على EFC - أو المساهمة العائلية المتوقعة.
قبل سن 26 عامًا، سيتم استخدام دخل أسرتك بالكامل (نعم، دخل والديك) لتحديد مقدار المساعدة الفيدرالية التي تستحقها، وبعد سن 26 عامًا، سيتم حساب المبلغ بناءً على وضعك المالي بالكامل.
الحد الأقصى لمبلغ قرض الطالب الفيدرالي هو 12500 دولارًا أمريكيًا سنويًا للطلاب الجامعيين و 20500 دولارًا أمريكيًا للخريجين أو الطلاب المحترفين.
قروض توحيد الديون
إذا تراكمت لديك بضعة آلاف من الدولارات أو ما شابه ذلك على عدة بطاقات ائتمان مختلفة، فقد يكون دفع كل هذه الرسوم الشهرية أمرًا مربكًا.
تساعدك قروض توحيد الديون عن طريق تحويل كل ديونك إلى قرض واحد، بالإضافة إلى الفائدة، التي يمكن سدادها على أساس شهري.
يمكن أن يساعدك هذا في تجنب المدفوعات الفائتة والأضرار التي لحقت بسجل الائتمان الخاص بك. يمكن أن يساعدك أيضًا على سداد ديونك بشكل أسرع لأنك ستكون أكثر تحفيزًا لسدادها عندما يكون كل شيء في مكان واحد ويسهل الوصول إليه.
تتوفر العديد من قروض توحيد الديون من خلال مواقع إقراض الأقران والمقرضين مثل Payoff و Prosper ، وتختلف شروط قروض توحيد الديون من 1-5 سنوات.
ما يجب مراعاته عند أخذ قرض
على الرغم من أن كل نوع من أنواع القروض هذه فريد من نوعه، إلا أن هناك بعض الأشياء الشائعة التي يجب وضعها في الاعتبار عند التخطيط للحصول على قرض.
هل هناك عقوبات؟
بالنسبة للمبتدئين، تأكد من التحقق لمعرفة ما إذا كانت هناك أي عقوبات لسداد القرض قبل انتهاء مدتك.
على سبيل المثال، إذا قمت بتمويل قرض سيارة لمدة 72 شهرًا أو 6 سنوات، ولكن يمكنك سداده بشكل أسرع، فسوف تتساءل عما إذا كانت هناك غرامة دفع مسبق للقيام بذلك، ولماذا يفرض المُقرض غرامة الدفع المسبق؟ لأن عملهم هو كسب المال من قرضك، وتكسبهم أموالك فائدة كل شهر.
إذا قمت بسداد القرض قبل 24 شهرًا، فسيخسرون فعليًا 24 شهرًا من الفائدة التي كانوا يعتمدون عليها. ومع ذلك، لم يعد العديد من المقرضين يفرضون غرامات على الدفع المسبق من أجل الحفاظ على قدرتهم التنافسية مع مجموعة واسعة من خيارات القروض المرنة الموجودة اليوم. لكن، مع ذلك، من المهم أن تسأل.
هل يمكنك تحمل دفعة شهرية أخرى؟
ثانيًا، عليك التفكير في كيفية إجراء دفعتك كل شهر، لقد ولت أيام إرسال الشيكات بالبريد - الحمد لله.
نظرًا لأن 100٪ من مدفوعاتك تتم معالجتها رقميًا في هذه الأيام، نوصيك بدفع فواتيرك تلقائيًا كل شهر وكتابة مدفوعاتك في ميزانيتك حتى لا تفوتك دفعة وتدمر رصيدك.
تسوق للحصول على أقل أسعار فائدة متاحة
أخيرًا، حتى إذا لم تسدد قرضك، فلا يزال بإمكانك التسوق للحصول على معدل فائدة أقل، وغالبًا ما ترعى خدمات مثل Credit Sesameالمعاملات الفردية وتمنحك خيار إعادة تمويل قرضك بسعر فائدة أقل.
إعادة تمويل القروض لا تكون منطقية إلا إذا كان المبلغ النهائي الذي يتم إنفاقه أقل، وأفضل طريقة لتحديد ما إذا كانت إعادة التمويل مناسبة لك هي النظر إلى أسعار الفائدة الجديدة، والتي ستمنحك أقساطًا وشروط سداد أقل.
كن حذرًا من عروض إعادة التمويل التي تمدد فترة السداد إلى بضعة أشهر، إذا حدث ذلك، فقد تنخفض أقساطك لمجرد أن العرض يطيل الوقت المستغرق لسداد القرض، وليس بسبب أي مدخرات فعلية.
لذلك، عند إعادة التمويل، تحقق دائمًا من سعر الفائدة وقارن إجمالي مبلغ التمويل بالمبلغ الذي دفعته في الأصل.
فئتا القروض: الائتمان المفتوح والمغلق
قد يبدو هذا واضحًا، ولكن هناك فئتان أساسيتان من الائتمان الاستهلاكي: الائتمان المفتوح والائتمان المغلق.
الائتمان المفتوح
يُطلق على الائتمان المفتوح أحيانًا اسم الائتمان المتجدد لأنه يمكن استخدامه مرارًا وتكرارًا لعمليات الشراء التي تجريها كل شهر.
ما هي أكثر أنواع الائتمان المفتوح شيوعًا؟ الأمر بسيط: بطاقات الائتمان.
يوجد حد للائتمان المفتوح، يتم حسابه من خلال سجل الائتمان الخاص بك، وهذا الرقم هو الحد الأقصى الذي يمكنك إنفاقه كل شهر، ولكل دورة فوترة لا تسددها من رصيدك، ستدفع فائدة، بحد أقصى يصل إلى 27٪! هذا هو السبب في أنه من الأفضل التفكير في الائتمان المتجدد كخيار مناسب وليس قرضًا، لأنه يوجد العديد من خيارات القروض الائتمانية الأرخص التي يمكنك سدادها على مدى فترة زمنية أطول.
إلى جانب بطاقات الائتمان، هناك أنواع أخرى من الائتمان المفتوح. ربما تكون قد سمعت عن خط الائتمان لملكية المنزل (HELOC) أو قرض المنزل. يتم اقتراض خطوط الائتمان هذه مقابل حقوق الملكية الموجودة في منزلك، ونظرًا لوجود بعض الضمانات، تتمتع هذه القروض بأسعار فائدة أقل من بطاقات الائتمان، ولكنها تتقلب مقابل معدلات الإقراض الرئيسية.
الائتمان المغلق
والآن بعد أن تعرفت على الائتمان المفتوح، فإن السؤال التالي هو - ما هو الائتمان المغلق؟
الائتمان المغلق هو نوع من القروض يستخدم لتمويل شيء معين، فهو صفقة لمرة واحدة، وعادة ما يتم تمويلها على مدى بضعة أشهر.
بمجرد سداد القرض، تقوم بإغلاق الحساب والمضي قدمًا. في بعض الأحيان، يُطلق على حد الائتمان المغلق اسم القرض المقسط لأن المقترض (أنت) يجب أن يسدد عددًا معينًا من المدفوعات، والتي يتم تقسيمها إلى أقساط شهرية.
أضف الدفعة إلى الفائدة التي ستدفعها طوال مدة القرض بالإضافة إلى رأس المال، ثم قسّم إجمالي التمويل إلى دفعات دورية.
في حين أن معدلات الفائدة على قروض التقسيط ليست مرتفعة أيضًا مثل أسعار بطاقات الائتمان، إلا أنها تستند إلى درجة الائتمان الاستهلاكية الخاصة بك.
هل تحتاج إلى قرض؟
في حين أن هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عند التسوق للحصول على قرض، فإن الآلاف، إن لم يكن الملايين، من الأمريكيين يعتمدون على القروض كل يوم.
إذا نظرت إلى الصورة الكبيرة، فلديك خطة لسداد ديونك ويمكن أن تبرر قرضك بالفرصة و / أو الثروة التي يجلبها لك - فنحن على ثقة من أنه يمكنك العثور على القرض المناسب لاحتياجاتك وجعلك تعمل الخطة المالية من أجلك.
إخلاء المسؤولية المالية: يمكن أن يكون القرض رائعًا، ولكن يجب أن يكون لديك خطة لسداده، وإذا كان لديك مستشار مالي، فمن الجيد مناقشة أفكارك معه قبل الحصول على قرض.
إذا كنت مخططًا ماليًا خاصًا بك، فتأكد من مراجعة الأرقام بعناية وتحديد ما إذا كنت تستطيع تحملها، وما إذا كانت النتيجة (بالدولار أو في الذاكرة) تستحق الدين.
على غرار الطريقة التي نشجعك بها على استخدام مكافآت بطاقة الائتمان فقط إذا كان بإمكانك سداد رصيدك بالكامل كل شهر، فإننا نشجعك أيضًا على الحصول على قرض لسداد ديونك إذا كان بإمكانك تبرير كيفية دفعك القرض نحو التحسين المالي وصياغة خطة لسداد ديونك.
ولكن في حين أن العيش بدون ديون يعد أمرًا مثاليًا، فلا تتعجل، وفكر مليًا في مقدار الديون من أجل تحسين مكانتك في الحياة ويمكن أن يكون جزءًا من خطة مالية مدروسة جيدًا.
التعليقات